Untersuchungen haben immer wieder gezeigt, dass Menschen durch Ziele intrinsisch motiviert sind und hart arbeiten, um sie zu erreichen. Dabei ist es viel wahrscheinlicher, dass Menschen konkrete Ziele erreichen, als vage oder abstrakte Ziele.
Ziele zu setzen ist die Art und Weise, wie Menschen alltägliche Arbeits- und Lebensentscheidungen treffen, aber das Setzen von Sparzielen ist aus mehreren Gründen eine Herausforderung der besonderen Art.
Erstens haben Sie wahrscheinlich eine Reihe von Sparzielen, auf die Sie hinarbeiten wollen, nicht nur eines. Kurzfristige Ziele könnten der Kauf eines Autos oder ein Urlaubsreise sein, während Sie langfristig vielleicht für den Ruhestand oder den Kauf eines Hauses sparen. Diese Ziele auszubalancieren ist schwierig.
Zweitens trägt nicht jedes finanzielle Ziel, das Sie anstreben, ein klar gekennzeichnetes Preisschild. Die Kosten für ein Haus in einer Kleinstadt können sich stark von denen in der Großstadt unterscheiden. Die Kosten für den Ruhestand können sogar noch dramatischer variieren, was nicht nur von den geplanten Lebensgewohnheiten im Ruhestand abhängt, sondern vor allem von Ihrer Lebensspanne.
Wie setzen wir also finanzielle Ziele? Hier sind fünf Schlüsselschritte für die Zielplanung:
Schritt 1: Schreiben Sie sie auf
Der erste Schritt in diesem Prozess besteht darin, Ihre Ziele zu dokumentieren und sie nach Zeithorizont zu gruppieren: kurzfristige Ziele (in fünf oder weniger Jahren zu erreichen), mittelfristige Ziele (in fünf bis 15 Jahren) und langfristige Ziele (15 Jahre oder mehr in der Zukunft).
Versuchen Sie, Ihre Ziele so konkret wie möglich zu formulieren. Tätigen Sie, wenn Sie zum Beispiel zwei Kinder haben, zwei separate Einträge zu Studium oder sonstiger Ausbildung. Vergessen Sie auch nicht, die Schulden, die Sie abbezahlen müssen - ob Hypothek oder Kredit, auf Ihrer Liste der finanziellen Prioritäten zu notieren.
Schritt 2: Quantifizieren Sie Ihre Ziele
Der nächste Schritt besteht darin, die Kosten für jedes Ihrer Ziele zu schätzen. Für kurz- und sogar einige mittelfristige Ziele sollte dies einfach sein, aber die Schätzung der Kosten für mehrjährige, langfristige Ziele wie den Ruhestand ist schwieriger. Der große Joker ist hier die Inflation: Obwohl sie im historischen Vergleich derzeit niedrig ist, sollten Sie bei längerfristigen Zielen von einer Inflationsrate von mindestens 2% ausgehen.
Schritt 3: Setzen Sie SMARTe Ziele
Sie haben den Begriff vielleicht schon in Management-Meetings gehört, aber er gilt auch für Ihre Finanzen. Intelligente Ziele sind solche, die spezifisch, messbar, anpassbar, realistisch und zeitgebunden (das „T“ steht im englischen für „time-bound“) sind (SMART).
- Spezifisch: gut definiert, klar und unmissverständlich.
- Messbar: mit spezifischen Kriterien, die Ihren Fortschritt bei der Erreichung des Ziels messen.
- Anpassbar: anpassbar (falls erforderlich) bei der regelmäßigen Überprüfung Ihres Portfolios.
- Realistisch: in Reichweite, realistisch und relevant für Ihr Ziel.
- Zeitgebunden: mit einem klar definierten Zeitrahmen, einschließlich eines Start- und eines Zieldatums.
Schritt 4: Priorisieren Sie Ihre Ziele
Priorisieren Sie Ihre Ziele, indem Sie diese nummerieren. Dies hängt zum Teil von den persönlichen Prioritäten ab, sollte aber auch berücksichtigen, was aus finanzieller Sicht sinnvoll ist und was die höchste Rendite für Ihre Investition bringt.
Die folgende Hierarchie wird zumeist die sinnvollste sein:
-Schuldenabbau/Notfallfonds
-Sparen für den Ruhestand
-Sparen für die Universität
-Andere kurz- und mittelfristige Ziele (in einem vernünftigen Rahmen)
Schritt 5: Überprüfen Sie Ihr Portfolio
Mit regelmäßigen Portfolio-Überprüfungen stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio auf dem richtigen Weg ist, um Ihre Ziele zu erreichen. Bei Bedarf müssen sie das Portfolio auf den Ausgangspunkt zurückführen, oder aber auch Veränderungen vornehmen, wenn klar ist, dass ihre Ziele unter den Ursprungsbedingungen nicht erreichbar sind. Buy-and-Hold heißt eben nicht kaufen und in einen Dornröschenschlaf versinken.
Was ist, wenn Sie keine To-Do-Liste haben?
Das Anlegen einer To-Do-Liste kann oft der schwierigste Teil des Prozesses sein und es ist leicht, sich ablenken zu lassen und zu prokrastinieren. Aber es ist wichtig, diese Liste anzulegen. Wenn Sie Ihre Finanzen verwalten, ohne zuerst Ihre kurz- und langfristigen Ziele zu formulieren, werden Sie zweifellos viele Möglichkeiten finden, Ihr Geld auszugeben, aber Sie werden nicht unbedingt dorthin gelangen, wo Sie wirklich hinwollen.
Wenn Sie jedes Ihrer finanziellen Ziele quantifizieren, werden Sie vielleicht feststellen, dass es nicht möglich sein wird, alle zu erreichen, aber es ist besser, das frühzeitig zu wissen, damit Sie Prioritäten setzen können. Und jedes dieser Ziele hat wahrscheinlich seinen eigenen Zeithorizont, der wiederum diktiert, welche Arten von Investitionen Sie halten und wo. Sobald Sie Ihre grundlegenden Ziele festgelegt und die Kosten dafür beziffert haben, kann die Überprüfung Ihrer Fortschritte auf dem Weg zu diesen Zielen als ultimativer Finanzcheck dienen; die Überwachung spezifischer Investitionen ist sekundär.
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